El IRPH es el índice de referencia de tipos de interés de algunos préstamos hipotecarios.
Es denominado como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre.
El IRPH ofrecía tres modalidades diferentes:
- Bancos
- Cajas de Ahorro
- Totalidad de las Entidades.
¿Existen otros índices de referencia?
Sí, por ejemplo el Euribor.
Diferencias entre IRPH y Euribor
Ambos son índices de referencia.
Sirven para el cálculo de los intereses que voy a pagar por mi préstamo hipotecario.
Euribor
Es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa, zona Euro.
Interés que paga como tasa un banco cuando otro le presta dinero.
Suele ser la media a la que se prestan los bancos europeos entre sí el dinero a un determinado plazo.
Se publica diariamente.
El índice más utilizado es la media mensual del Euribor a un año.
IRPH
Es un índice oficial, alternativo al Euribor al que se referencia el tipo de interés a aplicar a las hipotecas.
Resulta ser la media de los préstamos hipotecarios concedidos por bancos y cajas para vivienda libre a más de tres años.
La diferencia es sustancial, el Euribor es el que se aplican los bancos entre sí, el IRPH la media del interés que los bancos y cajas aplican a sus clientes.
¿Cuántos tipos de IRPH existían?
Existían tres tipos de IRPH:
- Bancos
- Cajas
- Entidades (una media de los dos anteriores)
¿Cuántos tipos de IRPH existen en la actualidad?
En la actualidad sólo existe en IRPH de entidades.
Los índices IRPH fueron declarados como sospechosos y fácilmente manipulables por la Unión Europea en el año 2009.
Estos índices eran controlados por la propia banca y teóricamente vigilados por el Bancos de España.
La Unión Europea dictaminó que eran sospechosos y fácilmente manipulables.
La Unión Europea requiere al Gobierno Español para que los suprima.
La Orden Ministerial EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, en un intento de acatar la normativa Europea, contempla eliminar el IRPH de bancos y cajas, pero no el de entidades.
Los afectados quedaron sujetos al índice sustitutivo que se indicaba en el préstamo hipotecario en el apartado 3bis.
Para los que su préstamos no incluía sustituto, quedaron sujetos al IRPH de entidades, por la Ley 14/2013.
¿El IRPH de entidades es, en la actualidad, transparente o manipulable y abusivo?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en Sentencia de 3 de marzo de 2020, y resolviendo una cuestión prejudicial plantea con referencial IPRH, recuerda que el sistema de protección de la Directiva 93/13 obliga a los Estados miembros.
El TJUE obliga a España y a los demás Estados miembros al control de abusividad de las cláusulas no negociadas individualmente.
Para determinar la nulidad del índice IPRH hay que atender a criterios de buena fe, equilibrio y transparencia que impone Directiva Europea.
Son los Tribunales españoles los que deben examinar el carácter claro y comprensible de las cláusulas objeto principal del contrato.
Deben determinar su nulidad y sustitución por un índice válido (como podría ser el Euribor).
¿Qué ocurre entonces? ¿Qué pasa con los afectados por el IRPH?
Son los Jueces españoles, los que van a determinar, caso a caso, si la cláusula de su hipoteca es nula o no.
Para ello se deben valorar los criterios enunciados en el apartado anterior.
¿Qué están diciendo los Tribunales españoles tras la Sentencia del TJUE de 2 de marzo de 2020?
Existe mucha discrepancia en cada sentencias IRPH que se han ido publicando.
Unas sentencias reconocen que las cláusulas de las hipotecas referenciadas al irph no cumplen los criterios de transparencia, buena fe y equilibrio y por tanto son nulas.
Otras Sentencias dicen todo lo contrario, que cumplen con todos esos criterios y son válidas o bien no entrar a valorar su nulidad.
Sentencias IRPH hasta la fecha
- Sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 4 de Burgos, de 4 de marzo, anula la cláusula IRPH de una hipoteca de 2005 y condena a la entidad a recalcular el préstamo como si dicha cláusula no se hubiera aplicado, tomando como referencia el Euribor más el diferencial pactado en la propia hipoteca.
- Sentencia del Juzgado de primera Instancia nº 3 de Lérida, declara abusiva y nula la cláusla de IRPH en dos sentencias del 9 de marzo de 2020.
- Sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 7 de Palma de Mallorca, de 20 de abril declaró también la nulidad de la cláusula IRPH, condenando a recalcular y devolver los intereres abonados en exceso por aplicación de la misma.
- Sentencia de Segunda Instancia de la Audiencia Provincial de Barcelona de 24 de abril de 2020, declara que el IRPH de la hipoteca del caso concreto no es abusivo.
- Sentencia de la Audiencia Provincial de Sevilla de 9 de abril recoge que no puede hacer un control de transparencia por ser el IRPH un índice oficial.
- Sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid de Junio de 2020, en las que falla que el IRPH como cláusula hipotecaria no es nula, porque no entiende que sea abusiva.
¿Qué deben hacer los afectados por hipotecas con IRPH?
Es necesario el estudio del caso concreto.
El profesional en Derecho es quien debe realizar una valoración de las condiciones del concreto préstamo hipotecario.
Es necesario estudiar la viabilidad de interponer demanda.
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No sabemos si los tribunales españoles van a unificar criterios en casos similares o va a seguir existiendo disparidad.
En estos momentos y a fecha de este artículo, existe cierta inseguridad jurídica que esperamos se vaya disipando en los próximos meses.
Los derechos hay que pelearlos y defenderlos día a día.
¿Cuáles son los tipos de interés de préstamos hipotecarios en relación a su variabilidad?
1.- Interés fijo: éste permanece igual y constante durante toda la vida del préstamo hipotecario.
2.- Interés variable: Se va revisando cada cierto tiempo en función del índice de referencia.
¿Cuáles son los elementos del interés variable?
1.- Índice de referencia: el más habitual es el Euribor, pero también el IRPH, que es al que nos referimos principalmente en este post.
2.- Diferencial: es una parte fija que se suma al índice de referencia.
Ejemplo: en un préstamo puede pactarse el tipo de interés según el Euribor más un diferencial de 2 puntos. Si el Euribor está al 0,1%, el interés legal será 0,1% + 2% = 2,1%.
Si el IRPH o Euribor sube, el interés sube, si el Euribor baja el interés baja, porque el diferencial es la parte fija.
¿Cómo está actualmente el índice IHPH y el EURIBOR?
A modo de ejemplo les ponemos una comparativa del IRPH aplicable en marzo de 2020 y el Euribor aplicable en ese mismo mes y año.
Como pueden observar la diferencia es muy considerable.
IRPH Marzo 2020: +1,825%
Euribor Marzo 2020: -0,266% (en negativo)
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